En nuestra web siempre hablamos de ahorrar, pero también es importante saber qué hacer con nuestros ahorros. Pues bien hoy hablaremos de un producto financiero denominado cuenta de ahorro remunerado.
Hoy en día los bancos nos ofrecen innumerables productos financieros, entre los que destacan las cuentas de ahorro remuneradas. Sin embargo, ¿en qué consisten este tipo de cuentas bancarias? ¿Cuáles son sus beneficios? De todo esto te hablamos a continuación.
¿Qué son las líneas de cuentas de ahorro remuneradas?
Una cuenta corriente remunerada es un tipo de cuenta de banco en la que el objetivo es conseguir la más alta rentabilidad. Una de sus principales características tiene que ver con que brindan a los clientes una liquidez absoluta, así como acceso a los fondos sin restricciones.
También es importante mencionar que con las cuentas de ahorro remuneradas a menudo es imposible domiciliar recibos, y tampoco se permiten los talonarios de cheques.
Otro aspecto a destacar es que las líneas de cuentas de ahorro generalmente tienen mayores intereses y liquidez durante los primeros tres o cuatro meses. Transcurrido este período, el tipo de interés en las cuentas remuneradas se reduce. Es común que el tipo de interés sea inferior a los depósitos a plazo fijo.
Por otro lado, la rentabilidad de una cuenta de ahorro remunerada suele variar en función del saldo disponible. Esto se debe a que los bancos con frecuencia aplican los intereses teniendo en cuenta los tramos que se han acordado con antelación.
Quizás el aspecto más crucial de este tipo de cuentas bancarias es que nos brindan un interés por el dinero que se deposita automáticamente. En consecuencia, además de permitirnos ahorrar dinero, también nos brinda liquidez en cualquier momento.
Es posible retirar dinero sin penalizaciones, y como ya se ha dicho, proporciona un rendimiento por mantener el capital.
¿Cómo se determina la remuneración?
La remuneración en una cuenta de ahorro se determina a partir de un límite, transcurrido el cual ya no se remunera el dinero de la cuenta. No solo eso, las entidades también pueden exigir a sus clientes mantener un saldo mínimo para que se puedan beneficiar de la remuneración.
Para liquidar los intereses de la cuenta se puede optar por el tipo fijo, o el tipo variable, del mismo modo que sucede con los préstamos hipotecarios. Y como ya se decía, también se puede realizar a través de tramos de saldo, que en cuyo caso a cada tramo se le asigna un determinado interés.
Y si bien lo más común es que las cuentas de ahorro remuneradas funcionen a plazo indefinido, es posible que algunas entidades brinden plazos promocionales, o nos obliguen a la permanencia.
¿Qué diferencias hay entre una cuenta de ahorro remunerada y una cuenta corriente?
La rentabilidad es la diferencia principal entre las líneas de cuentas de ahorro y las cuentas corrientes. Es decir, una cuenta remunerada de ahorro funciona con determinados intereses y plazos que previamente son acordados por las entidades.
No solo eso, las cuentas de ahorro remuneradas brindan rentabilidad sobre el saldo que se deposita, o sobre una parte de dicho saldo. Por su parte, en una cuenta corriente los bancos no están obligados a ofrecer ningún tipo de interés.
Cabe destacar que en el caso de las cuentas remuneradas de ahorro, la operatividad se mantiene únicamente en casos puntuales. En otras palabras, los clientes deben informarse con anterioridad si se les dará la oportunidad de llevar a cabo transferencias bancarias. Vincular tarjetas, o domiciliar recibos.
¿Las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro son lo mismo?
Tanto la cuenta de ahorro, como la cuenta remunerada tienen características similares, incluyendo la disponibilidad de fondos inmediata, y la liquidez. Por un lado, una cuenta de ahorro proporciona intereses mucho más bajos con una tasa constante.
En el caso de las cuentas remuneradas, es común que los bancos apliquen un tipo de interés mucho más atractivo. Sin embargo, esto sólo sucede durante los primeros meses, ya que después los intereses se reducen significativamente.
Una diferencia importante entre las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro, es que estás últimas no requieren de un saldo mínimo, o ningún tipo de vinculación para ser rentables.
No sucede lo mismo con las cuentas remuneradas, para las cuales es necesario un período de permanencia. Y eso no es todo, también requieren de un saldo mínimo, o en su caso la vinculación para obtener rendimientos. Eso sí, permiten el uso de tarjetas de débito y crédito.
¿Qué pasa con la cuenta nómina remunerada?
Una cuenta nómina remunerada, al igual que la cuenta remunerada, genera intereses por los ahorros que se depositan. Sin embargo, cabe aclarar que con una cuenta nómina remunerada, es necesario un nivel de compromiso mucho mayor, ya que es obligatorio vincular la nómina, la prestación por desempleo, o la pensión.
Pros y contras de las cuentas de ahorro remuneradas
Si estás considerando abrir una cuenta de ahorro remunerada, es importante que primero conozcas sus ventajas y desventajas. En este sentido, uno de los mejores beneficios de las cuentas remuneradas de ahorro, es que te permiten disponer de tus fondos en cualquier momento.
Adicionalmente, las líneas de cuentas de ahorro son fáciles de contratar, y en general no representan un riesgo elevado, principalmente porque están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos.
En cuanto a las desventajas de una cuenta remunerada de ahorros, la principal es que no en todos los casos es posible llevar a cabo una operativa similar a la de las cuentas corrientes.
Además, en una cuenta remunerada el rendimiento que se obtiene se somete a la tributación, del mismo modo que sucede con otros productos de ahorro. Y debido a que no son cuentas destinadas específicamente al ahorro, a menudo establecen un saldo máximo a remunerar.
Lo anterior es un factor importante a tener en cuenta, en particular si disponemos de fondos que superan dicho límite.
Cuentas infantiles remuneradas
Hasta hace un par de años, las cuentas remuneradas infantiles habían quedado prácticamente en el olvido. Lo que sucede es que normalmente sólo era posible ingresar o retirar dinero de ellas.
A pesar de ello, este tipo de cuentas bancarias para niños garantiza una determinada rentabilidad, permitían acceder a regalos promocionales, e incluso no cobraban comisiones de gestión o mantenimiento.
La principal desventaja de las cuentas remuneradas infantiles tiene que ver con que proporcionan una baja, o ninguna remuneración. De hecho, debido a la crisis económica, los bancos han desparecido los regalos y las comisiones de 0%.
A pesar de todo, todavía existen entidades que apuestan por las cuentas remuneradas para niños, no obstante que los rendimientos que ofrecen son considerablemente bajos.
Un ejemplo de ello es la cuenta Open Young de Openbank, que en Tasa Anual Equivalente, ofrece una rentabilidad del 0,15%. Por supuesto, son los padres quienes realizan la apertura de la cuenta, y una vez que el niño se convierte en cliente, es posible que mantenga abierta su cuenta si las condiciones le favorecen.
¿Cómo escoger la mejor cuenta de ahorro remunerada?
Escoger la mejor cuenta remunerada de ahorro implica considerar a fondo tus necesidades financieras. Si bien la rentabilidad que ofrecen los bancos es un factor importante, no es la única cosa a considerar.
Resulta fundamental que verifiques el saldo mínimo o máximo que requiere la entidad, las comisiones que se aplican, el plazo, o si es obligatoria la permanencia.
Mejores cuentas remuneradas
- Bankinter con su Cuenta Nómina ofrece la más alta rentabilidad actualmente con un 5% TAE durante el primer año. Luego, durante el segundo año, la rentabilidad disminuye al 2%, mientras que el saldo máximo que se remunera es de 5,000€.
- La cuenta remunerada de Pibank te ofrece una remuneración al 1,00% TAE sin tarjeta asociada ni domiciliaciones. Esta cuenta te permite retirar tus fondos en el momento que lo requieran mediante transferencias gratuitas.
- Por su parte, la Cuenta Contigo de Renault Bank proporciona una remuneración del 1,21% TAE, pero no dispone de tarjeta, y no permite domiciliar recibos. Además, si los clientes mantienen un saldo diario de 10.000€ durante un año, obtendrán una remuneración de 120€.
- La Cuenta Inteligente de EVO Banco proporciona una remuneración del 0,60% TAE hasta 30.000€. Lo hace a través de una cuenta corriente y una cuenta de ahorro, aunque en este caso es necesario domiciliar la nómina.
- Por su parte, la Cuenta Naranja de ING brinda una remuneración del 0,30%, aunque solo está disponible para clientes que ya disponen de una Cuenta Nómina. Además requiere de una domiciliación de nómina por encima de los 700€.
¿Conviene abrir una cuenta remunerada de ahorro?
Las cuentas de ahorro remuneradas se pueden usar para hacer crecer tu dinero. Además, te permiten ahorrar según tus posibilidades, e incluso puedes retirar una parte, o la totalidad de los ahorros en caso de necesitarlos.
Sin embargo, es conveniente tener presente varios aspectos antes de decidirse por este tipo de cuentas de ahorro. Por un lado hay que considerar la rentabilidad de la cuenta, ya que a menudo los intereses son demasiado bajos.
Además, es necesario comprobar los requisitos que se exigen, como la domiciliación de nómina. Tampoco hay que perder de vista las comisiones, aunque la mayoría de las veces no se suelen aplicar dichos gastos en mantenimiento o administración.
También hay que tener en cuenta el saldo máximo, ya que lo normal es que las cuentas de ahorro con mayor rentabilidad exijan un saldo de entre 5.000 a 15.000€.