Antes de firmar una hipoteca o contratar un préstamos, siempre nos hablarán del tipo de interés. Dato relevante para determinar la cuota a devolver cada mes.
Ahora bien, en el post de hoy hablaremos concretamente del tipo de interés de las hipotecas.
Si te preguntas qué tipo de interés hipotecas existen en España, debes saber que son similares a los de otros países en Europa como el Reino Unido.
Hoy en día se puede obtener un préstamo hipotecario de una entidad bancaria, una caja de ahorros, un banco extranjero, o incluso a través de un corredor de hipotecas.
Sin embargo, ¿qué tipo de interés es más conveniente en 2022? A continuación desglosamos los tipos de hipotecas en España.
¿Qué tipo de interés hipoteca existen?
El tipo de interés hipotecario más popular en España se basa en el Euríbor, un índice de referencia usado por los bancos. También se utiliza el tipo de interés fijo. Por lo tanto, puedes conseguir una hipoteca con un tipo de interés fijo, o un tipo de interés variable.
Ahora bien, la conveniencia de comprar una casa en España con un préstamo hipotecario se relaciona con una serie de beneficios. Entre ellos destacan la posibilidad de reducir los impuestos sobre el patrimonio, u obtener mayores rendimientos en otros mercados.
Debido a que cada individuo tiene un conjunto particular de circunstancias y necesidades, todas las solicitudes de hipoteca son únicas. Para determinar qué tipo de préstamo hipotecario se ajusta mejor a cada perfil de cliente, se considera la edad, residencia fiscal, nacionalidad, ingresos y otras variables.
Tipos de hipotecas en España
Como hemos mencionado, hay básicamente dos tipos de interés en los préstamos hipotecarios. La clave aquí es que al momento de contratar una hipoteca, el tipo de interés que se escoge, se mantendrá a lo largo de todo el plazo del préstamo.
Como resultado, es crucial asegurarse de elegir con cuidado el tipo de hipoteca más adecuado. La mayoría de las veces no será posible realizar ninguna modificación en el tipo de interés, al menos mientras que el préstamo hipotecario se mantenga vigente.
Conozcamos ahora los principales tipos de interés en hipotecas en España:
Hipoteca a tipo de interés fijo
Un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo es una hipoteca en la que el tipo de interés se mantiene sin cambio alguno durante todo su período de amortización.
En consecuencia, el titular de la hipoteca conoce de antemano el monto de la cuota que debe pagar mensualmente durante el plazo indicado en el contrato. Dicho lo anterior, el préstamo que ofrece el banco no está influenciado por ningún índice de referencia.
Lo anterior también significa que las cuotas de una hipoteca a tipo fijo que se pagan cada mes, no suben ni bajan, como resultado de las fluctuaciones que experimentan los mercados financieros.
Para muchas personas, este es el mejor tipo de interés hipotecario al que pueden acceder, ya que brinda mayor estabilidad. Además, es muy común que los bancos y otras instituciones financieras, ofrezcan una tasa de interés más baja en este tipo de préstamos hipotecarios, si el cliente accede a domiciliar su nómina.
En algunos casos basta con contratar una tarjeta de débito, o de crédito, o incluso vincular un plan de retiro. Esto es importante porque cuando el titular de la hipoteca incumple con las condiciones acordadas, el banco deja de aplicar el tipo de interés inicialmente establecido en el contrato.
Si algo así sucede, la cuota mensual experimentará un incremento.
Hipoteca a tipo de interés variable
A diferencia de un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo, un préstamo hipotecario variable es una hipoteca que tiene un tipo de interés que varía a lo largo de su vida. Está compuesto por un diferencial fijo, al cual se le suma un índice de referencia, que la mayoría de las veces es el Euríbor.
Debido a esto, las cuotas que se pagan cada mes se incrementan o reducen a medida que se presentan fluctuaciones en el Euríbor. Es decir, si el Euríbor sube, la cuota mensual se incrementa; y si el Euríbor baja, la cuota mensual también disminuye.
Por lo general, se aplica el Euríbor del mes en el cual se firma el préstamo hipotecario. Además, los bancos acuerdan con el cliente, actualizar el tipo de interés cada seis meses, tomando en cuenta el más reciente valor del Euríbor.
Adicionalmente, y aunque no es muy popular, también existe un préstamo hipotecario a tipo mixto. En este caso es una hipoteca en la que se combinan el tipo de interés fijo, con el tipo de interés variable del Euríbor.
La forma en que funciona esta hipoteca es muy sencilla. A lo largo de un determinado período, se aplica un tipo de interés fijo, mientras que en el plazo restante se aplica un tipo de interés variable.
¿Qué tipo de interés es más conveniente en 2022?
Al finalizar el mes de septiembre de 2022, el Euríbor cerraba su noveno mes a la alza. Cabe destacar que durante algunos años, el Euríbor experimentó descensos significativos. Como resultado, los titulares de hipotecas a tipo de interés variable se vieron beneficiados con un interés bajo.
El problema con ello es que el Euríbor no ha dejado de subir, y todo indica que cerrará el 2022 con un incremento. Como ya se mencionaba anteriormente, si el Euríbor sube, también suben las cuotas mensuales de la hipoteca variable, por lo que el préstamo se vuelve más costoso.
Por otro lado, las hipotecas a tipo de interés fijo se han ido ajustando a las condiciones del mercado, y en la actualidad se mantienen en puntos bajos. De hecho, hoy en día suponen aproximadamente el 30% del stock hipotecario en España.
Solo basta con mencionar que hasta este mes de octubre de 2022, más del 70% de las hipotecas en los Registros de Propiedad corresponden a préstamos hipotecarios a tipo fijo. Es una clara señal de que las familias buscan protegerse ante el incremento del Euríbor.
Dicho lo anterior, contratar un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo parece ser lo más conveniente. Incluso, los expertos en el mercado inmobiliario recomiendan cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca fija, sobre todo porque el Euríbor se mantiene a la alza.