En este artículo te hablaremos sobre cómo reclamar tu tarjeta revolving. Seguramente si estás leyendo esto, es porque te has dado cuenta de que por más que pagas y pagas, la deuda de tu tarjeta nunca termina.
Eso generalmente significa que tienes una tarjeta de crédito revolvente o revolving. En consecuencia, la única forma en la que puedes acabar con la deuda y la suma de intereses, es cancelando tu crédito. Sin embargo, ¿se puede cancelar sin contrato?
La ventaja de hacerlo es que una vez cancelado el contrato, puedes recuperar el dinero que pagaste de más.
¿En qué consiste el crédito revolving o tarjeta revolvente?
Hoy en día la tarjeta revolving se ha vuelto muy popular porque brinda un método rápido de conseguir dinero casi al instante. Pero, ¿qué es una tarjeta revolvente?
Básicamente se trata de un tipo de tarjeta de crédito, donde las compras que se realizan dentro de un límite crediticio, se pagan a plazos. Esto incluye compras de todo tipo, así como disposiciones en efectivo.
Las instituciones financieras que ofrecen este tipo de tarjetas, nos venden la idea de que nosotros somos quienes decidimos cuánto dinero abonar periódicamente.
Normalmente debemos realizar pagos fijos mensualmente, los cuales a menudo suelen ser bajos. También es posible pagar un porcentaje de nuestra deuda pendiente.
Pero debido a que el dinero siempre está disponible en la tarjeta, y el pago se realiza a final de mes, nos resulta muy sencillo utilizar el crédito revolving sin pensarlo.
Lo que sucede a continuación, es que terminamos pagando mucho más dinero, durante más tiempo, y todo debido a los altos intereses. La mayoría de las personas que tienen tarjetas revolving se sumergen en un espiral de deudas que nunca terminan, ya que se prolongan durante meses, o incluso años.
La única manera de escapar de la trampa de las tarjetas revolving, es optar por la reclamación. Como veremos más adelante, en la actualidad es mucho más viable dicho procedimiento que en años pasados.
Además, no únicamente puedes reclamar por los intereses elevados, sino también por la falta de claridad e información en el contrato.
¿Cuánto pagas de intereses?
Lo que mucha gente desconoce sobre las tarjetas revolventes, es que funcionan como una especie de minicrédito o líneas de crédito. Debido a esto, las empresas aplican intereses extremadamente altos de hasta 20 o incluso el 30%.
Es decir, los intereses en las tarjetas revolving son más altos que los intereses que se aplican a los créditos personales. Por lo tanto, aunque los consumidores paguen cuotas mensuales bajas, los intereses son excesivamente altos al punto que la deuda se extiende indefinidamente.
A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales que se pagan a mes vencido, en las tarjetas revolving es posible fraccionar las cuotas de pago, y llevar a cabo disposiciones de dinero de forma similar a una línea de crédito.
Si el consumidor paga el importe prestado de una sola vez, por lo general las entidades no cobran intereses. El problema aparece cuando el cliente decide la devolución de dicho importe a plazos. Es ahí cuando se aplican intereses abusivos.
¿Cómo saber si tengo una tarjeta revolving?
Una forma rápida de saber si tienes una tarjeta revolving es consultar tus recibos mensuales. Debes identificar el tipo de interés que la entidad aplica a tu tarjeta.
El tipo de interés es conocido como TAE (Tasa Anual Equivalente), y si el interés es superior al 20%, eso significa que tienes una tarjeta de crédito revolving.
Lamentablemente, la comercialización poco clara de las tarjetas revolventes, ocasiona que la mayoría de las veces no nos demos cuenta que hemos contratado un crédito revolving.
Por ello, hay varios aspectos a considerar para determinar si eres usuario de una tarjeta revolving:
Falta de información en el contrato
En la actualidad muchas empresas e instituciones financieras ofrecen este tipo de productos crediticios. De hecho, puedes contratar una tarjeta revolving en un centro comercial, un almacén, hipermercado, o incluso en una gasolinera.
Sin embargo, es muy común que estás empresas no informen al cliente los riesgos que supone la contratación de estos créditos revolving. Es decir, solo te dicen las “ventajas”, y no te brindan más información sobre los intereses reales.
Incluso, muchos contratos de tarjetas revolving se redactan en letra ilegible, en particular la sección que corresponde a las condiciones. Por lo tanto, el consumidor desconoce los intereses acordados, las comisiones, o si hay otro producto financiero incluido, como el caso de los seguros.
Incremento en la línea de crédito sin aceptar los términos
Esta es otra forma de saber si tienes una tarjeta revolving. Es decir, se han dado casos en que los clientes mencionan que las empresas incrementan la línea de crédito de la tarjeta, sin que ellos lo hayan autorizado.
Como resultado, los clientes no están al tanto de dicha modificación, y cuando finalmente lo descubren, es porque ya se encuentran en el proceso de reclamar la tarjeta revolving.
¿Qué dice la Normativa sobre tarjetas de crédito revolving?
Debido a las numerosas quejas de clientes que consideran abusivos los intereses de los créditos revolventes, hoy en día ya existe una normativa que regula las tarjetas revolving.
Desde el 2 de enero de 2021 entró en vigor la Nueva Normativa sobre Tarjetas Revolving. Su principal objetivo es el de darle mayor transparencia y claridad a la comercialización y concesión de este tipo de créditos revolventes.
Gracias a esto, ahora se exige a las instituciones y entidades financieras, que lleven a cabo un estudio de solvencia previa a la concesión de la tarjeta revolving.
Adicionalmente, todas las entidades que comercializan este tipo de productos financieros, están obligadas a proporcionar al cliente toda la información precontractual y contractual. Es decir, los contratos que se han formalizado luego de la entrada en vigor.
Y eso no es todo, las entidades también deben brindar información periódica cada tres meses, lo cual es válido para los contratos que hayan sido formalizados antes de la entrada en vigor de la nueva normativa.
Sin embargo, la mayoría de las empresas financieras continúan incumpliendo la normativa. Si bien desde que la nueva ley entró en vigor están obligadas a cumplir estos requisitos, no sucede lo mismo con los contratos que fueron firmados antes de la normativa.
En otras palabras, dichos contratos mantienen los intereses abusivos, por lo que la única forma de anular la deuda perpetua, es cancelar el contrato.
¿Qué puedo reclamar de una tarjeta revolving?
Antes de conocer el proceso de reclamación de un crédito revolvente, primero es importante saber qué se puede reclamar de una tarjeta revolving. En este sentido, puedes reclamar no solo la nulidad del contrato, sino también que te devuelvan todo el dinero que pagaste en intereses abusivos.
Ahora bien, lo que puedes reclamar de una tarjeta de crédito revolving dependerá de un par de situaciones:
Si el dinero pagado supera el préstamo
En el caso de que el dinero que pagaste exceda lo prestado, puedes hacer una reclamación judicial para anular el contrato. Esto incluye también la nulidad del exceso de capital, así como los intereses abusivos, las comisiones que te hayan cobrado, e incluso el seguro.
Si aún no líquidas lo prestado
Si te encuentras en esta situación, puedes reclamar de forma judicial la nulidad del contrato, así como la devolución del dinero que pagaste de intereses. Igualmente puedes reclamar la anulación del seguro y las comisiones. Además, deberás abonar el dinero prestado que te falte por pagar.
¿Cómo reclamar mi tarjeta o crédito revolving?
A continuación te explicamos los dos tipos de reclamaciones de tarjetas revolving a las que puedes recurrir si consideras que las condiciones del contrato son abusivas.
Reclamación de tarjeta revolving extrajudicial
La reclamación extrajudicial de un crédito revolving implica contactar al Servicio de Atención a Clientes de la entidad donde contrataste la tarjeta revolving. Mediante esta vía debes presentar lo que se conoce como escrito con incidencia.
Si no obtienes ninguna respuesta por parte de la entidad, o la respuesta es negativa, entonces debes presentar un recurso ante el Banco de España. Para ello es recomendable que te acompañe un abogado experto en reclamación de tarjetas revolving, aunque no es algo obligatorio.
Ten en cuenta que las entidades siempre buscan aprovecharse del desconocimiento de sus clientes en cuanto a la ley que los ampara, o los mecanismos que existen para defender sus derechos. Es por esto que a menudo buscan alargar el proceso, y en última instancia ofrecen a los afectados un acuerdo que solo les beneficia a ellos.
En consecuencia, antes de firmar cualquier acuerdo, es fundamental que lo revise un abogado.
Reclamación de tarjetas revolving judicial
Por lo que respecta a la reclamación judicial de una tarjeta revolving, es indispensable que cuentes con la asesoría de un abogado y un procurador. En caso de que todavía no hayas formalizado la reclamación extrajudicial, tu abogado se encargará de realizar dicho trámite.
El objetivo de ello es que puedas recuperar el dinero que pagaste en exceso sin que haya necesidad de llegar a juicio. La ventaja de tener un abogado es que las entidades se dan cuenta de que la cosa va en serio, y por lo tanto suelen contestar rápidamente, y en muchos casos ofrecen acuerdos beneficiosos para el afectado.
No hay que olvidar que además de devolver lo que corresponde al cliente, las entidades también es probable que deban pagar las costas procesales, por lo que al final el juicio les saldría mucho más costoso. Y en caso de que no te ofrezcan un acuerdo, quedará demostrada tu buena fe, al agotar todos los recursos pertinentes para evitar el juicio.
De no llegar a un acuerdo, lo que procede a continuación es interponer una demanda, la cual deberá admitirse a trámite por el juzgado correspondiente. Llegado a este punto, es importante que tengas paciencia ya que es normal que el proceso se alargue.
Esto sucede porque la rapidez con la que se dicta una resolución depende de la carga de trabajo en cada juzgado. Eso sí, una vez que se admite a trámite la demanda, el juzgado indica la fecha en que se llevará a cabo el juicio, que por lo general se prolonga un par de semanas.
Al finalizar el juicio, la sentencia se conoce en muy poco tiempo. Tus abogados se encargarán de desarrollar la mejor estrategia judicial dependiendo de si en tu caso ha existido vicio en el consentimiento, falta de transparencia, usura, etc.
¿Qué documentos necesito para reclamar una tarjeta de crédito revolving?
La documentación para reclamar una tarjeta revolving incluye lo siguiente:
- El contrato de la tarjeta de crédito revolving, que aunque no es obligatorio presentarlo en todos los casos, puede reforzar la demanda.
- Los recibos, que la mayoría de las veces son enviados por Email, o se pueden obtener mediante la plataforma online de la empresa.
En cuanto a los plazos para reclamar un crédito revolvente, dependen del tipo de reclamación. Es decir.
- Reclamación extrajudicial. Usualmente el plazo para contestar la reclamación es de 2 meses, a partir de que se presenta ante la institución financiera. En caso de que sea necesario presentar un recurso ante el Banco de España, la entidad tiene 4 meses de plazo para dar respuesta.
- Reclamación judicial. Normalmente el plazo es de 1 mes, que es el tiempo aproximado que requiere un abogado para obtener toda la documentación para presentar la demanda. También depende de lo que tarde el juzgado en admitir a trámite.
¿Se puede reclamar sin contrato?
El proceso de reclamación de una tarjeta revolving implica llevar a cabo un estudio para saber cuán viable es dicha reclamación. Ten en cuenta que además de los intereses excesivos, hay otras cláusulas abusivas que igualmente se pueden reclamar.
En consecuencia, es indispensable ver el contrato para determinar el tipo de interés TAE, e identificar las cláusulas abusivas. El problema con esto, es que gran parte de los afectados no tienen el contrato de la tarjeta revolving.
Puede ser que la entidad nunca se los haya entregado, o bien que no lo hayan conservado. Bajo este escenario, existe la posibilidad de pedir el contrato a la institución financiera.
Desafortunadamente las entidades están conscientes de que recibirán una gran cantidad de demandas y reclamaciones. Por lo tanto, aunque digan que te enviarán el contrato por Email, rara vez lo hacen. Esta es su estrategia para que al final adoptes una actitud de temor o desidia, y optes por no reclamar.
Lo cierto es que sí se puede reclamar sin contrato una tarjeta revolving. Y de ello te hablamos a continuación.
¿Qué hago si no tengo el contrato de mi tarjeta revolving?
En primer lugar no entres en pánico, ya que al contratar un abogado su primera tarea es obtener el contrato de tu crédito revolving. Tus abogados se encargará de solicitar a la entidad toda la documentación relacionada con dicho producto financiero.
Algunas entidades adoptan una postura poco cooperativa, ya que al recibir el requerimiento por parte de los abogados, intentan amedrentar al cliente. Con frecuencia lo amenazan de que si no proporciona cierta documentación, no enviarán el contrato.
También hay instituciones financieras que ni se molestan en abrir los Emails con la petición del contrato. Muchas de ellas cuando reciben un burofax simplemente lo dejan que caduque, y ni siquiera lo recogen en correos.
Solicitar el contrato a través de una diligencia preliminar
En la mayoría de los casos te encontrarás con que las entidades se niegan a proporcionar el contrato de la tarjeta revolving. Si este es tu caso, lo que procede es presentar una demanda de diligencia preliminar.
Solicitar el contrato a través de una diligencia preliminar implica un requerimiento para que el banco o la institución financiera, proporcione al juzgado el contrato y cualquier otra documentación requerida.
La buena noticia es que se trata de un procedimiento que se ejecuta rápidamente. Únicamente se requiere presentar la demanda, y una vez admitida por el juzgado, se determina el día para que el representante de la entidad proporcione al afectado los documentos en el juzgado.
Cabe aclarar que antes de admitir la demanda, es necesario pagar una fianza, que posteriormente le es devuelta al peticionario. De esta manera, cuando los abogados tienen toda la documentación necesaria, se procede a analizar si la reclamación de la tarjeta revolving es viable.
De ser así, se ponen en marcha los trámites correspondientes para que el cliente afectado pueda recuperar el dinero que ha pagado de más.
¿Cuánto me pueden devolver?
Dependerá de cada caso, sin embargo, en Internet puedes encontrar calculadoras de tarjetas revolving que te permiten conocer lo que puedes llegar a recuperar si cancelas el contrato.
Para utilizar este tipo de herramientas es necesario que proporciones la siguiente información:
- La fecha en la que contrataste la tarjeta revolving.
- También debes especificar tu gasto medio mensual con la tarjeta.
- El tipo de interés nominal anual que se aplica al crédito revolving.
- La cuota que pagas mensualmente.
- Debes especificar si la deuda de la tarjeta está cancelada o no.
Cabe destacar que si tienes un seguro de protección de pagos, o si no has podido cubrir algún recibo, es posible que puedas reclamar otras cantidades adicionales.